Станет ли искусственный интеллект эволюцией или революцией в сфере страхования? Здесь мы обсудим его вероятное влияние на отрасль и услышим от экспертов Allianz по рискам и технологиям о собственных планах компании ответственно и творчески исследовать свой потенциал.
- Считается, что страховая отрасль относится к числу тех, в которых технологии искусственного интеллекта приносят наибольшую потенциальную пользу, которая может приносить потенциальный доход в размере 1,1 трлн долларов в год.
- Технологии искусственного интеллекта позволят страховщикам использовать более крупные наборы данных для улучшения своих процессов – от автоматизации поддержки клиентов до оттачивания моделирования рисков и прогнозов.
- Активы, основанные на данных, и искусственный интеллект могут трансформировать управление претензиями, включая предотвращение, уведомление, расчеты и выявление мошенничества.
- Наряду с возможностями, предлагаемыми GenAI, возникают риски, связанные с защитой данных, конфиденциальностью, угрозой кибератак, этическими соображениями и ответственностью.
Цифры ошеломляющие. За первые два месяца ChatGPT собрал 100 миллионов пользователей [1], но через несколько месяцев конкурирующие потоки побили этот рекорд, набрав 100 миллионов пользователей всего за пять дней [2].
TikTok потребовалось примерно девять месяцев, чтобы охватить такое количество пользователей, Instagram – два с половиной года, но популярность ChatGPT после его запуска в ноябре 2022 года была беспрецедентной. Скорость его внедрения вызвала волну спекуляций в средствах массовой информации и деловом мире о разрушительном потенциале такой технологии.
По мере быстрого роста цифровизации во многих сферах жизни увеличивается объем данных, которые можно использовать. Будучи отраслью, основанной на данных, страхование не является чем-то новым для искусственного интеллекта (ИИ) или использования анализа данных по всей цепочке создания стоимости для улучшения продуктов, взаимодействий, предотвращения, претензий и процессов. Согласно нескольким исследованиям, отрасль входит в число тех, в которых искусственный интеллект обладает наибольшим ценностным потенциалом.
По оценкам, рыночный потенциал генеративного искусственного интеллекта (GenAI) достигнет $ 15 млрд к 2025 году и $ 32 млрд к 2027 году только в страховой и финансовой отраслях. McKinsey прогнозирует, что технологии искусственного интеллекта могут увеличить потенциальную годовую стоимость глобальной страховой отрасли до 1,1 трлн долларов [3].
Искусственный интеллект против GenAI – в чем разница?
Проще говоря, существует два типа приложений ИИ. Первый использует способность ИИ выявлять закономерности в данных и делать на их основе выводы или прогнозы. Второй, GenAI, использует большие языковые модели (LLM), обученные на обширных существующих наборах данных, для создания нового контента, имитирующего творчество человека, будь то изображения, текст, кодирование, музыка, искусство или интерактивные симуляции.
“Искусственный интеллект позволяет страховщикам повышать ценность своего предложения за счет лучшего прогнозирования и, следовательно, предотвращения рисков”, – говорит Майкл Брух, глобальный руководитель отдела консалтинга по рискам Allianz Commercial. “Искусственный интеллект зависит от наличия качественных данных. Мы постоянно развиваемся и повышаем качество наших данных по всему бизнесу Allianz – не только в Allianz Commercial, но и во всех подразделениях Allianz – для обучения используемым моделям. Это может помочь нам оценивать и моделировать экстремальные погодные явления, например, собирать данные о вторичных опасностях, таких как наводнения. Или, постоянно повышая детализацию наших данных о местоположении, мы можем помочь корпоративным клиентам лучше определять подверженность климатическим рискам ”.
ИИ может взять на себя роль “крутого решателя проблем”, добавляет Брух. “Позволяя нам применять более прогнозирующий, превентивный и упреждающий подход, искусственный интеллект может изменить нашу точку зрения с того, что мы смотрим назад в зеркало заднего вида и выплачиваем страховые взносы, на превращение в организацию с более четким представлением о предстоящем пути, оказывающую поддержку клиентам в предотвращении и снижении рисков и предотвращении убытков. Сила идей, генерируемых искусственным интеллектом, может помочь предприятиям и обществам стать более устойчивыми ”.
По мере увеличения объема данных и анализа рисков, особенно в отношении погодных условий или кибератак, искусственный интеллект может позволить страховщикам обеспечивать покрытие возникающих рисков и технологий, которые сегодня еще не подлежат страхованию, включая параметрические решения.
Искусственный интеллект в действии: трансформация управления претензиями
В Allianz внедряются искусственный интеллект и активы, управляемые данными, для предотвращения убытков и улучшения процесса рассмотрения претензий.
Предотвращение: инструмент оповещения о погоде предсказывает местоположение, время и последствия экстремальных погодных явлений, при этом 96% клиентов заявляют, что предпринимают шаги для предотвращения ущерба в результате предупреждения. У инструмента зарегистрировано 1,9 миллиона клиентов.
Уведомление: Другой инструмент искусственного интеллекта обнаруживает дорожно-транспортные происшествия в режиме реального времени с помощью приложения и метки на ветровых стеклах или с помощью датчиков в подключенных автомобилях или смартфонах. Имея 40 000 активных пользователей, он предоставляет простое и цифровое первое уведомление о потере, позволяя Allianz инициировать контакт с клиентом.
Оценка и урегулирование претензий: Активы искусственного интеллекта обеспечивают немедленную проверку страхового покрытия, более эффективную оценку претензий и решения, такие как автоматизированная предварительная оценка при автостраховании и обширная сеть ремонтных мастерских, а также более быструю оценку небольших претензий для эффективного урегулирования.
Обнаружение мошенничества: инструменты на основе искусственного интеллекта эффективно используют доступные данные для проверки мошеннической деятельности, включая вводящие в заблуждение формулировки, несоответствия или необычное поведение; манипулирование изображениями или видеодоказательствами; прогнозирование вероятности мошенничества на основе исторических данных; и анализ социальных сетей для выявления мошенников среди заявителей, застрахованных лиц и свидетелей.
Влияние на цепочку создания стоимости страхования
Потенциал GenAI во всей цепочке создания стоимости страхования является захватывающей перспективой. ChatGPT от Open AI сначала попал в заголовки газет, но теперь к нему присоединились второй пилот Microsoft и Bard от Google в качестве наиболее заметных инструментов на рынке.
“Новая технология означает, что страховщики смогут использовать более крупные наборы данных для улучшения своих процессов – от автоматизации поддержки клиентов и ручных задач до оттачивания моделирования рисков и прогнозов. Он также облегчит ввод данных, их очистку и классификацию ”, – говорит Минеш Мистри, исполнительный директор по трансформации бизнес-модели Allianz Commercial.
Более широкий спектр данных о рисках позволит страховщикам предлагать более целенаправленные, индивидуальные страховые решения и более разумные цены. GenAI также автоматизирует задачи андеррайтинга, включая извлечение данных и сравнение формулировок.
“В корпоративном страховании клиенты предоставляют подробную информацию о рисках и анкеты, объем которых может превышать 100 страниц”, – объясняет Ульрих Кадов, руководитель отдела глобального управления продуктами и андеррайтинга Allianz Commercial. “С помощью искусственного интеллекта ключевая информация может быть извлечена и четко представлена андеррайтеру и консультанту по рискам, что оставляет больше времени для окончательной оценки рисков. Аналогичным образом, формулировки брокера можно сравнить с формулировками продукта Allianz master, при этом GenAI выделяет ключевые различия. Оптимизируя подобные задачи, страховщики могут сосредоточиться на более сложных задачах ”.
Большие наборы данных также предоставят GenAI больше возможностей для выявления аномалий или необычных моделей поведения, которые могут указывать на мошенничество, говорит Кадоу. Причины возникновения убытков могут быть обнаружены, и будущие претензии могут быть лучше спрогнозированы, включая рост числа претензий. Способность GenAI анализировать изображения и видео может стать еще одним полезным инструментом в процессе рассмотрения претензий.
Allianz и GenAI
Инвестиции Allianz в ИТ по всему миру составили в 2022 году 5,7 млрд долларов, значительная часть которых была направлена на технологии искусственного интеллекта. В Allianz Commercial в партнерстве с Allianz Consulting и Microsoft была создана исследовательская программа GenAI для изучения ряда вариантов использования по всему миру, включая внутреннее приложение, предлагающее все функциональные возможности общедоступных LLM, но безопасное в использовании. Эти варианты использования отслеживаются по всей группе Allianz, чтобы выявить потенциал синергии между различными подразделениями и поделиться опытом.
Примеры использования Allianz Commercial включают обучение интеллектуальных чат-ботов отвечать на запросы о склонности к риску и страховании в режиме 24/7 на нескольких языках по нескольким каналам, а также использование GenAI для обобщения ключевых рисков и создания контента с использованием цитируемых источников и баз данных для улучшенной оценки рисков.
Allianz планирует в свое время внедрить программное обеспечение для бизнеса с поддержкой GenAI, и всех сотрудников поощряют экспериментировать и учиться применять эту новую технологию на работе. Компания активно поддерживает своих сотрудников в подготовке к работе с искусственным интеллектом. Его инициативы в области Fit4IT и повышения осведомленности в области безопасности направлены на повышение навыков сотрудников в области цифровых технологий, и более 7000 сотрудников приняли участие в обучении, организованном внутренней Академией анализа данных.
Искусственный интеллект в действии: ускоренная обработка морских претензий
Своевременная обработка и урегулирование претензий Allianz Commercial marine в Северной Америке была ускорена благодаря внедрению Neptune, инструмента с поддержкой искусственного интеллекта и ‘кокпита’ управления. На основе информации в режиме реального времени, такой как рабочая нагрузка в департаменте, командах и оценщиках, он автоматизирует распределение дел по претензиям между оценщиками на этапе первого уведомления о потере (FNOL) и предоставляет менеджерам по претензиям KPI в режиме реального времени.
Ранее команде по рассмотрению претензий приходилось вручную назначать каждую новую претензию соответствующему специалисту по урегулированию претензий на основе статичных бизнес-правил и неполной информации. Теперь они могут сделать это нажатием нескольких кнопок и иметь ежедневно обновляемый обзор рабочих нагрузок.
Риски и вызовы
Несмотря на то, что решения GenAI вызывают большой интерес, они находятся на ранних стадиях разработки, с рисками и ограничениями, которые страховщики должны учитывать, прежде чем технологии смогут быть безопасно внедрены.
“Мы видим, что LLM очень хорошо подходят для общих языковых задач, но они еще не разработаны для конкретного технического языка, который мы используем в страховании, такого как юридический анализ формулировок полисов или обработка претензий”, – говорит Мистри. “Модели GenAI нуждаются в дальнейшем обучении и адаптации к языку, данным и процессам нашей отрасли. На этом сосредоточены наши варианты использования”.
Когда речь заходит о влиянии на занятость в сфере страхования, Брух рассматривает влияние искусственного интеллекта как “эволюцию, а не революцию”, поскольку он создает новые рабочие места и постепенно меняет существующие профили работы в течение ряда лет. “Искусственный интеллект не заменяет эмоциональный интеллект человека, который так важен на рабочем месте. Но я вижу, что создаются новые роли для профессионалов, которые могут разрабатывать, внедрять системы искусственного интеллекта и управлять ими, а также развивать существующие. Искусственный интеллект в значительной степени повлияет на профили работы как вспомогательная технология, предоставляющая широкие возможности для цифрового повышения квалификации ”
Наряду с возможностями, предлагаемыми GenAI, возникают значительные риски, такие как защита данных, конфиденциальность, этические соображения и риск возникновения ответственности. Решения AI и GenAI эффективны настолько, насколько эффективны данные, на которых они обучаются, а исторические данные могут отражать неравенство, которое GenAI может увековечить, создавая предвзятый контент, что может привести к дискриминации.
GenAI также может создавать убедительно выглядящую информацию, которая фактически неверна, процесс, называемый ‘галлюцинацией’. Киберпреступники уже используют его для совершения новых видов мошенничества, фишинговых электронных писем или создания “глубоких подделок” – измененных в цифровом виде мистификационных видеороликов с использованием видеозаписей реальных людей (см. панель).
“Любое использование искусственного интеллекта в Allianz должно быть совместимым, безопасным, ответственным и в рамках четких ограничений”, – говорит Кристофер Рау, глава отдела цифрового права и защиты данных Allianz Commercial. “Мы привержены соблюдению наших пяти принципов этики обработки данных и ответственного искусственного интеллекта. Как глобальная компания, мы должны учитывать различные нормативные акты по всему миру, включая нормативные акты в области искусственного интеллекта по мере их развития на разных территориях, такие как недавний Закон ЕС об искусственном интеллекте ”.
Искусственный интеллект уже несколько лет является ключевой стратегической темой Allianz, и глобальная команда специалистов по обработке данных и искусственного интеллекта постоянно отслеживает и изучает новые тенденции. Данные являются ключевым элементом бизнеса. Технологии и анализ данных все чаще занимают центральное место в деятельности страховщиков.
Как искусственный интеллект ускоряет кибератаки
Участники угроз уже используют языковые модели на базе искусственного интеллекта, такие как ChatGPT, для написания кода. GenAI может помочь менее технически опытным злоумышленникам написать свой собственный код или создать новые разновидности существующих программ-вымогателей, потенциально увеличивая количество атак, которые они могут выполнять.
“Мы можем ожидать увеличения использования искусственного интеллекта злоумышленниками в будущем, что потребует еще более жестких мер кибербезопасности”, – объясняет Риши Бавискар, глобальный руководитель отдела консалтинга по киберрискам Allianz Commercial.
“Искусственный интеллект может использоваться для проведения более автоматизированных атак, а также для разработки новых методов кражи или искажения данных. Когда вы думаете о потенциале сочетания искусственного интеллекта с распространением Интернета вещей (IoT) и скоростью 5G, например, у нас могут возникнуть серьезные проблемы на горизонте ”.
Программное обеспечение для моделирования голоса стало недавним дополнением к арсеналу киберпреступников.
В 2019 году генеральный директор британского поставщика энергии перевел 220 000 евро мошеннику после того, как им позвонил человек, похожий на главу материнской компании подразделения, с просьбой перевести деньги поставщику. Голос был сгенерирован с помощью ИИ [4]. В августе 2023 года исследователи задокументировали случаи использования технологии deepfake video, разработанной и продаваемой для фишинговых мошенничеств. Текущая цена? Всего 250 евро за полное видео.
Однако это не все плохие новости. ИИ поможет субъектам угрозы, но это также мощный инструмент для обнаружения. Allianz сотрудничает с поставщиком услуг киберстрахования Coalition, чтобы предложить клиентам киберстрахование с помощью инструментов безопасности на базе искусственного интеллекта, которые помогают им выявлять, предотвращать киберриски и реагировать на них.
“В будущем мы можем увидеть больше киберинцидентов с использованием ИИ, но инвестиции в обнаружение, поддерживаемые ИИ, также должны выявлять больше инцидентов на ранней стадии”, говорит Бавискар.
Ссылки
[1] Reuters, ChatGPT установил рекорд по быстрорастущей базе пользователей – аналитическая записка, 2 февраля 2023 года
[2] Reuters, эксклюзив: трафик ChatGPT снова падает третий месяц подряд, 7 сентября 2023 года
[3] McKinsey, страховщик будущего: Справляются ли азиатские страховщики с достижениями в области ИИ? 3 мая 2023 года
[4] Блумберг, Следующей волной мошенничеств станут поддельные видеозвонки от вашего босса, 25 августа 2023 года
Изображения: AdobeStock
Related Posts
Реляционное глубокое обучение: Новая эра машинного обучения на реляционных базах данных
Искусственный интеллект ускоряет разработку кода быстрее, чем могут успевать команды безопасности
